你愿意每个月缴社保 还是现在到手的工资多些?

摘要: 现在有很多年轻人不愿意缴社保,本来生活就紧巴巴的,每个月还要扣一两千的五险一金和个税,到手的钱立马少

    现在有很多年轻人不愿意缴社保,本来生活就紧巴巴的,每个月还要扣一两千的五险一金和个税,到手的钱立马少了很多。有人曾算过一笔账,从毕业开始工作到退休,社保缴的钱都有100多万了,这在很多地方都可以买套房了。那么你愿意每个月缴社保,还是现在到手的钱多一些呢?


  

一、工作几十年社保总共要缴多少钱?

  首先要给大家算笔账。每个地区社保的缴费比例有所差异,但整体来看差别不是太大,五险一金个人和单位的缴费比例分别如下:

  


  可以看出个人缴费比例要远低于单位缴费比例,我们计算缴纳社保金额的时候一般计算的是个人缴纳的部分。假设一个男性职工从25岁开始工作60岁退休,一共要工作35年,这期间他每年的工资都是上涨的,如果把每年都分别计算出来会非常麻烦,我们这里简化成每年的税前工资都是8000元,那么


  每个月缴纳的社保(五险)金额就是:8000*(8+0.2+2)%+3=819元

  

      工作35年期间一共需要缴纳的社保总额是819*12*35=34.398万元


  按照北京目前的工资水平,34万说多不多说少也不少,在小县城也许能买套房子,但是在北京连首付都不够。如果说能买套房子,肯定是把单位缴纳的部分也算进去了,都算进来肯定超过100万了。单位虽然是为你缴纳的社保,但是钱不是你自己出的,所以计算的时候不应该把这部分算进去。


  缴了那么多年社保,主要目的就是两点:一是退休后能领取固定的养老金,二是能享受终身医疗待遇。医疗保险的缴费比例比较低,也比较简单,只要你正常缴纳就可以享受医疗报销待遇,每年门诊费用超过1800元、住院费用超过1300元的部分可以报销,每年报销上限是10万元,如果加上大病医疗险,报销上限就达到30万元了。

  

二、养老金能否回本?

  大家一般最关心的还是养老保险,这也是五险中缴费比例最高的一项,我们再来看看养老金的计算公式:


  养老金=基础账户养老金+个人账户养老金


  基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%


  个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数


  养老金的金额与三方面因素有关:一是全省职工平均工资,二是本人在职期间平均工资,三是缴费年限。第一项个人无法决定,但是第二和第三项可以自己决定,本人的工资越高、缴费的年限越长,领取的养老金也越多,当然,这也意味着你缴纳的养老保险越多。


  个人缴纳的养老保险纳入个人账户,单位缴纳的养老保险纳入统筹账户,即基础账户。个人账户中的钱都是自己的,如果去世之前没领完则可以继承;统筹账户中的钱采取的是“劫富济贫”的手段,把富人的钱补贴一部分给穷人,如果你的工资高于全省平均工资,那么你的钱就要分给他人一点,如果你的工资低于全省平均工资,那么你就能得到他人给予的补贴。从这里来看,其实工资低的人更应该缴社保。


  如果不考虑通胀因素,那么缴纳养老保险是不会亏的,你的钱一分不少都会给你,还会把公司给你缴的那份也给你。


  但这里面有两个问题:一是养老金账户中的钱是怎样计算利息的?二是延迟退休方案什么时候推出?


  很多人担心,虽然个人账户中的钱都是自己的,但是物价每年都上涨,钱放在里面几十年岂不是要贬值很多。确实,之前养老金个人账户中的钱每年只有2%-3%的利率,是明显低于通胀率的,不过2016年统一大幅调升至8.31%,比当前市场上大部分理财产品的收益率都要高,以后要根据工资涨幅来调整。但由于很多地方养老金账户都是“空账”运行,当前采用的是记账利率,利率很高,账户上却没有钱,以后养老金的支付压力会越来越大,今后到底能领到多少钱还存在较大的不确定性。


  养老金入市算是一个好消息,大家没必要担心亏损的问题,小散十有八九会亏,但是大型机构亏损的概率极低。


  总之,我们还是希望社保基金能够好好运营,养老金进行良性支付状态,只有那样,等到我们老的时候才能拿到更多的钱。


  

三、医疗保险个人账户中的钱直接返还

  医疗保险个人缴纳比例是2%单位缴纳比例是10%,个人缴纳的部分纳入个人账户,单位缴纳的医疗保险的一部分划入个人账户,具体比例要根据参保人的工作状态、年龄等因素确定。

 

  单位缴纳的医疗保险可以划入个人账户的比例为:不满35周岁0.8%,35周岁以上不满45周岁1%,45周岁以上2%。此外,不满70周岁的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.3%划入个人账户,70周岁以上的退休人员按上一年本市职工平均工资的4.8%划入个人账户。


  个人账户中的钱是直接返还的,大部分地区是返还到医保卡中,看病或买药可以直接刷卡支付,北京地区是打入医保存折中,可以随时取现。


  也就是说,你每个月缴纳的医疗保险都会把钱直接打给你,单位给你缴纳的医疗保险也有少部分会打给你,从这方面来看,医保是缴的越多越好啊。

  

四、别忘了五险之外还有一金

  很多人都说缴社保不划算,因为他们只顾眼前不顾长远,但是别忘了,除了要缴五险之外还要缴公积金呢。五险一金中,“性价比”最高的就是公积金,个人和单位缴纳相同的比例,而且这两部分都纳入个人公积金账户。此外,公积金可以提取,买房、租房、装修、生病等情况都可以很快提出来,而且买房可以享受很低的贷款利率。


  公积金账户中的钱几乎可以算作是现金流,自己缴多少单位就缴多少,当然是缴的越多越好了。


  再结合开头提到的五险一金缴纳比例来看,个人缴纳的比例总和是8%+2%+0.2%+12%=22.2%,但医保的2%和公积金的12%相当于自己的现金流,此外还有单位给自己缴纳的公积金12%也是现金流,加起来就是24%。虽然你每个月缴纳的比例是22.2%,但是24%直接返还现金给你,除此之外还能享受医疗报销待遇,退休后还能每个月领取一笔养老金。


  最后还是要建议大家多锻炼身体,健康才是本钱,活得越久能领的养老金越多,缴社保才越划算啊。

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